在十多年前，出国留学还只是富裕家庭能享受到的“特权”。而随着近年来人民币汇率的上涨（与十年前相比），以及国内生活水平的极大提升，出国留学不再是有钱人的特权，越来越多的中产阶级甚至底层家庭也开始将子女送往国外读书。然而，即便是当下，对于绝大多数中国家庭来说，出国留学依然是一笔不菲的支出，动辄数十万甚至上百万的留学费用让很多家庭望而却步。成绩极其优秀的孩子可以申请留基委的奖学金，或国外大学的全额奖学金。但是极其优秀的孩子毕竟是少数，大多数同学都是通过自费去留学。

在美国，大学的高昂学费连本地人都无法承担，大多数美国学生只能通过申请留学贷款来实现上大学，刚大学毕业就背上了百万元的债务。虽然费用高昂，但美国作为全世界唯一的super power，拥有众多的世界顶尖大学和最先进的科学技术，吸引了无数中国学子前往留学。在欧洲，不少国家如德国、法国、西班牙、意大利都是免学费国家，像德国、奥地利等国还会给本国的大学生提供生活费补助或贷款。因其低廉的学费，不少中国学生苦学英语和小语种，选择留学欧洲。

然而即便是在免学费的国家如德国法国，每年的生活费也要花费6-10万元，几年下来也是一笔不小的支出。虽然兼职打工能补贴一些生活费，但留学生涯中最重要的并不是打工，而是学习，不能让打工兼职喧宾夺主，成为你的主业。因此，随着消费观念越来越前卫，社会各方面竞争越来越激烈，在社会阶层已经固化的今天，留学贷款成为了很多学生实现人生梦想的救命稻草。

国内留学贷款

在中国大陆，能够提供留学贷款的机构基本上只有国内的银行了。中国大陆的银行主要有：

中央银行（1家）：中国人民银行

政策性银行（3家）：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

大型国有商业银行（6家）：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行

全国性股份制商业银行（12家）：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行

城市商业银行（约137家）

农村商业银行（约224家）

其余组成部分还包括：外资银行、合资银行以及新增的村镇银行。

除了中央银行和政策性银行，其他银行都是有可能会提供留学贷款的。关于留学贷款的方式、条件以及流程，虽然有些银行的网站会公布这些信息，或者你打电话给银行客服也能获取。但是！！根据我们的经验，网上的任何信息或银行客服都是不可信的，并不是说他们会撒谎，而是不同的地区，不同的银行，不同的分行，甚至不同的贷款经理，都会有不同的规定和要求。

那到底怎么才能获取最真实的信息？只有一个办法，那就是去咨询当地的银行营业厅，通常是个贷部的经理会负责这类事项。你可以打电话找银行营业厅要贷款经理的联系方式，再打电话给贷款经理，这样你就可以不用去现场一家一家地问了。如果你父母工作所在地、户籍所在地和房产所在地都不一样，建议优先考虑房产所在地，其次是户籍所在地和工作所在地。需要注意的是，有些银行并没有留学贷款，但是可以提供最高30万RMB的消费贷款，这类消费贷款通常是纯信用贷款，无需房产抵押。但贷款期限较短，一般为1-3年。

根据我们以往的经验，即便是不同城市，但基本上所有银行的留学贷款政策都有一些共同点，可以概括如下：需要先拿到国外大学录取通知书才能去申请；大部分银行都要求提供有产权证的房产抵押，上海地区的不少银行要求申请人拥有至少两套房屋，一套抵押，一套自住；

少数银行尤其是地方性银行可能会有纯信用的留学贷款，即无需抵押，但需要父母或亲属提供担保，对担保人的职业要求较高，公务员、国企员工、外企高管等会有优势。

留学贷款年利率在5%-8%左右；绝大部分银行都要求自贷款之日起就开始分期还款。举个例子，假如你是2019年9月开学，8月申请到了xx银行的留学贷款，贷款期10年。从9月开始你就需要开始每个月分期还款，但具体是先息后本还是等额本金，不同的银行有不同的规定；大多数情况下，贷款人通常都是你的父母，而你不能成为贷款人（因为你没有稳定的收入来源）；贷款金额是根据你的学费+生活费以及房屋价值而定的，通常贷款金额最高在房屋价值的5-8折，且不得超过你的学费和生活费。房屋价值不是房屋市值，而是银行自己评估后的价值。

有些银行会对房龄有要求，如上海的部分银行要求房龄不得超过25年（市区）和20年（郊区）。

最后再强调下，不同的地区，不同的银行，不同的分行甚至不同的贷款经理，都会有不同的规定和要求，因此你一定要亲自去咨询当地银行的贷款经理，才能获得真实可靠的信息，你在网上搜集再多的信息也是没有任何价值的。国内有上百家银行，通常一个地级市会有几十家银行，你都可以试试去咨询。

国际留学贷款

为国际留学生提供留学贷款的机构可以分为三类，第一类是当地政府机构或盈利机构，这类机构主要是为本国人服务的，也有不少机构可以为国际留学生贷款，但都需要一名本国公民或绿卡持有者作为co signer，即担保人。因此第一类机构可以pass。

第二类机构是国际贷款机构，比较知名的是Prodigy Finance和MPower。这两个国际机构都为国际留学生提供无抵押无担保的贷款，只要拿到其学校和专业list上的offer就能申请。这类机构的贷款利率较高，年利率通常在9-12%之间，还款方式灵活，可在毕业后找到工作之后再开始还款。

除了上述两类最常见的机构外，还有比较特别的第三类，是大学自身或跟银行合作而设立的基金。比如哈佛、耶鲁、斯坦福等大学为其录取的学生提供助学金和助学贷款，只要被录取的学生都有希望申请该助学金和助学贷款。除了最知名最顶级的那几所大学外，还有一些比较冷门的大学，比如西班牙ESADE商学院为其国际本科生提供学费50%的贷款。

最后，中国人自古以来都是以保守而著称，能够有勇气申请留学贷款的人目前来看只是少数，因此国内的留学贷款市场依然是一片蓝海甚至是白海。而国外如美国甚至印度，留学贷款市场早已是一片红海，很多学生都是依靠贷款机构的帮助去上了大学。