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留学贷款怎么选择?文中有国内及国外留学贷款的详细说明

作者:融联伟业  来源:原创  时间:2019-09-25 11:53:15
[摘要] 在十多年前,出国留学还只是富裕家庭能享受到的“特权”。而随着近年来人民币汇率的上涨(与十年前相比),以及国内生活水平的极大提升,出国留学不再是有钱人的特权,越来越多的中产阶级甚至底层家庭也开始将子女送往国外读书。

在十多年前,出国留学还只是富裕家庭能享受到的“特权”。而随着近年来人民币汇率的上涨(与十年前相比),以及国内生活水平的极大提升,出国留学不再是有钱人的特权,越来越多的中产阶级甚至底层家庭也开始将子女送往国外读书。然而,即便是当下,对于绝大多数中国家庭来说,出国留学依然是一笔不菲的支出,动辄数十万甚至上百万的留学费用让很多家庭望而却步。成绩极其优秀的孩子可以申请留基委的奖学金,或国外大学的全额奖学金。但是极其优秀的孩子毕竟是少数,大多数同学都是通过自费去留学。


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在美国,大学的高昂学费连本地人都无法承担,大多数美国学生只能通过申请留学贷款来实现上大学,刚大学毕业就背上了百万元的债务。虽然费用高昂,但美国作为全世界唯一的super power,拥有众多的世界顶尖大学和最先进的科学技术,吸引了无数中国学子前往留学。在欧洲,不少国家如德国、法国、西班牙、意大利都是免学费国家,像德国、奥地利等国还会给本国的大学生提供生活费补助或贷款。因其低廉的学费,不少中国学生苦学英语和小语种,选择留学欧洲。


然而即便是在免学费的国家如德国法国,每年的生活费也要花费6-10万元,几年下来也是一笔不小的支出。虽然兼职打工能补贴一些生活费,但留学生涯中最重要的并不是打工,而是学习,不能让打工兼职喧宾夺主,成为你的主业。因此,随着消费观念越来越前卫,社会各方面竞争越来越激烈,在社会阶层已经固化的今天,留学贷款成为了很多学生实现人生梦想的救命稻草。


国内留学贷款


在中国大陆,能够提供留学贷款的机构基本上只有国内的银行了。中国大陆的银行主要有:

中央银行(1家):中国人民银行

政策性银行(3家):国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

大型国有商业银行(6家):中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行

全国性股份制商业银行(12家):招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行

城市商业银行(约137家)

农村商业银行(约224家)


其余组成部分还包括:外资银行、合资银行以及新增的村镇银行。


除了中央银行和政策性银行,其他银行都是有可能会提供留学贷款的。关于留学贷款的方式、条件以及流程,虽然有些银行的网站会公布这些信息,或者你打电话给银行客服也能获取。但是!!根据我们的经验,网上的任何信息或银行客服都是不可信的,并不是说他们会撒谎,而是不同的地区,不同的银行,不同的分行,甚至不同的贷款经理,都会有不同的规定和要求。


那到底怎么才能获取最真实的信息?只有一个办法,那就是去咨询当地的银行营业厅,通常是个贷部的经理会负责这类事项。你可以打电话找银行营业厅要贷款经理的联系方式,再打电话给贷款经理,这样你就可以不用去现场一家一家地问了。如果你父母工作所在地、户籍所在地和房产所在地都不一样,建议优先考虑房产所在地,其次是户籍所在地和工作所在地。需要注意的是,有些银行并没有留学贷款,但是可以提供最高30万RMB的消费贷款,这类消费贷款通常是纯信用贷款,无需房产抵押。但贷款期限较短,一般为1-3年。


根据我们以往的经验,即便是不同城市,但基本上所有银行的留学贷款政策都有一些共同点,可以概括如下:需要先拿到国外大学录取通知书才能去申请;大部分银行都要求提供有产权证的房产抵押,上海地区的不少银行要求申请人拥有至少两套房屋,一套抵押,一套自住;


少数银行尤其是地方性银行可能会有纯信用的留学贷款,即无需抵押,但需要父母或亲属提供担保,对担保人的职业要求较高,公务员、国企员工、外企高管等会有优势。


留学贷款年利率在5%-8%左右;绝大部分银行都要求自贷款之日起就开始分期还款。举个例子,假如你是2019年9月开学,8月申请到了xx银行的留学贷款,贷款期10年。从9月开始你就需要开始每个月分期还款,但具体是先息后本还是等额本金,不同的银行有不同的规定;大多数情况下,贷款人通常都是你的父母,而你不能成为贷款人(因为你没有稳定的收入来源);贷款金额是根据你的学费+生活费以及房屋价值而定的,通常贷款金额最高在房屋价值的5-8折,且不得超过你的学费和生活费。房屋价值不是房屋市值,而是银行自己评估后的价值。


有些银行会对房龄有要求,如上海的部分银行要求房龄不得超过25年(市区)和20年(郊区)。


最后再强调下,不同的地区,不同的银行,不同的分行甚至不同的贷款经理,都会有不同的规定和要求,因此你一定要亲自去咨询当地银行的贷款经理,才能获得真实可靠的信息,你在网上搜集再多的信息也是没有任何价值的。国内有上百家银行,通常一个地级市会有几十家银行,你都可以试试去咨询。


国际留学贷款


为国际留学生提供留学贷款的机构可以分为三类,第一类是当地政府机构或盈利机构,这类机构主要是为本国人服务的,也有不少机构可以为国际留学生贷款,但都需要一名本国公民或绿卡持有者作为co signer,即担保人。因此第一类机构可以pass。


第二类机构是国际贷款机构,比较知名的是Prodigy Finance和MPower。这两个国际机构都为国际留学生提供无抵押无担保的贷款,只要拿到其学校和专业list上的offer就能申请。这类机构的贷款利率较高,年利率通常在9-12%之间,还款方式灵活,可在毕业后找到工作之后再开始还款。


除了上述两类最常见的机构外,还有比较特别的第三类,是大学自身或跟银行合作而设立的基金。比如哈佛、耶鲁、斯坦福等大学为其录取的学生提供助学金和助学贷款,只要被录取的学生都有希望申请该助学金和助学贷款。除了最知名最顶级的那几所大学外,还有一些比较冷门的大学,比如西班牙ESADE商学院为其国际本科生提供学费50%的贷款。


最后,中国人自古以来都是以保守而著称,能够有勇气申请留学贷款的人目前来看只是少数,因此国内的留学贷款市场依然是一片蓝海甚至是白海。而国外如美国甚至印度,留学贷款市场早已是一片红海,很多学生都是依靠贷款机构的帮助去上了大学。

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