房屋抵押贷款不论是个人还是企业都能够办理，此类贷款大多数是用于消费，而用于生产经营也是可以的。由于房产属于固定资产，在贷款期限以及利率方面都占优势，对于借款人而言，贷款可用的时间也就能拉长，成本也相对更低。但是也不是所有人都能贷的，是要满足一定的条件，为了更顺利的取得贷款，前期还是要对贷款条件和流程进行深入了解。

       个人房产抵押贷款大致分为两种，一种是个人房产抵押消费贷款，一般单笔额度不会超过100万，另一种则是个人房产抵押经营贷款，这类贷款额度上限普遍在单笔2000万左右。以下简称消费贷与经营贷。房产抵押贷款的放款主体一般分为三类：第一类是银行作为放款方，第二类是符合国家规定资质的机构作为放款方，第三类则是个人民间借贷。民间借贷比较简单，双方约定好相关日期，利率基本就可以成交了，我们在此着重探讨一下银行与机构贷款的细节。

一：个人房产抵押消费贷款（银行）

       这类贷款银行发放的主要客户是用来大额消费，例如装修，出国留学等等。但是在实际操作中，客户的主要目的往往是资金另有用途，消费贷款额度一般上限为100万。首先银行会对客户资质进行评估，主要依据央行征信与大数据，银行对个人（已婚是夫妻双方）征信的要求相对较严，一般要求借款人两年内连续逾期不得超过90天，累计逾期不得超过6次！大数据筛查一般是根据评分系统给出的分值，对于大数据，借款人只要没事不要乱点网贷就不会出现问题。银行会让借款人打出个人银行流水以供参考，以此判断借款人的还款能力。接下来就是对借款人用于抵押的房产进行评估了，通常银行会参考专业的评估公司给出的数据。评估公司给出一个评估价值，银行在此评估值的基础上，通常按70%为出借上限给借款人发放贷款。借款人需要提供与下游公司签订的合同作为贷款依据。例如你是因为装修申请的贷款，那么银行需要你提供你与装修公司之间的合同。通过审核后，贷款也会打入装修公司的账户。银行贷款的优势就是利率低，一般年化利率6%左右，劣势就是贷款周期慢，一般完成整个贷款周期会在30天左右。

二：个人房产抵押经营贷款（银行）

       经营贷款就是指借款人贷款的目的是用于企业经营周转的资金了，对个人征信的审查基本与消费贷一致，不同的是你名下得有一家公司或企业，对公司也是有一定要求的，首先不能是刚刚注册的新公司，新注册的公司银行无法判断你公司的经营情况。最低限度要求营业执照注册满一年，不同银行间要求会有所差异。通常这类贷款是以采购的名义申请的，需要自有公司与下游公司之间的采购合同作为依据，那么借款人的公司就是采购方，下游公司就是供货方，银行审核通过之后会将借款人申请的贷款直接打入供货方账户。

       无论是消费贷还是经营贷，银行发放贷款的利率肯定是最合适的，具备资格的朋友优先考虑还应该是银行。这里有个还款方式问题，抵押贷款通常使用两种还款方式，一种是等额本息，一种是先息后本。简单粗暴的讲，等额本息就可以理解为把本金加利息，然后除以借款期限（单位：月）当然这只是一种形容，银行对此有专门的算法！这样借款人就需要每个月还月供，对于真正做生意的经营者来说，资金利用率不高，还款压力大。首要还是要选择先息后本的还款方式，这样借款人每个月只需要还给银行利息，资金可以完全用于生产经营，到期一次性归还本金。

三：个人房产抵押贷款（机构）

       下面说说机构贷款，机构这种平台的出现，完全可以看成是银行效率低下，内部流转缓慢，贷款周期偏长造成的市场。银行贷款即便再有效率，快的也得一个月起步，慢的小半年的也有。银行在这方面的不给力，给了机构的生存空间。机构就显得力度大了。首先大家要搞明白机构虽然作为放款方，但是钱基本还是来自传统金融领域，机构相当于担保方，出钱的主要主体还是银行与保险公司。有了这层担保，银行就已经立于不败之地了，如果客户不还钱，担保方会向银行或者保险公司刚性代偿。然后机构再慢慢向借款人进行催收。机构最大的优势就是放款速度快，一般一周左右。对征信的要求也会适当放宽，机构通常要求借款人两年内连续逾期不得超过120天，累计逾期不得超过（最高）20次，这样就很宽松了。机构放款基本都是经营抵押贷款，而且是先息后本的还款方式，对于急用钱的人来说，机构是首选。当然机构出于风险控制考虑，也会出一些条条框框，对于机构的风控政策，只要你是一个正常的自然人，都是可以过关的。虽然是机构放款，但毕竟是经营贷款嘛，该有的手续还是得有的，但是政策是相对宽松很多的，比如银行要求的营业执照，机构往往要求你是实际控制人就可以了，你可以不是法人。

       机构贷款的劣势就是利息会比银行高，房产抵押贷款利率通常高于年化10%，但是肯定在合法范围内，毕竟是受监管的嘛。一般机构会收取一个服务费，各个地方的贷款机构收费标准也有所不同，通常在贷款总额度的！1%-2%之间。总体看机构贷款对于借款人来说支出的成本要高一些，效率要快于银行。同样一处房产机构给的评估价会高于银行，进而最大可贷额度高于银行。

四：审核资料（银行/机构）

1：房产证（可上市交易的正常房产且产权清晰）

2：身份证（已婚夫妻双方）

3：结婚证（已婚夫妻双方）

4：户口本（已婚夫妻双方）

5：个人征信（已婚夫妻双方）

6：个人或公司流水（已婚夫妻双方）

7：营业执照（经营贷）

8：大数据

9：人法查询（主要是查询借款人夫妻双方是否涉诉）

五：费用（银行/机构）

1：贷款利息

2：下户费（一般机构会收取）通常300元-500元之间

3：公证费（按公证处标准收取，银行一般不收）

4：抵押登记费（建委收取，通常几十块钱）

5：服务费（机构或中介会收取）

       所以，不同金融机构不同贷款产品可提供的贷款服务千差万别，在申请贷款前期一定要多咨询、多了解，综合考量贷款利率、授信额度、还款周期、还款方式等多维因素，以便选择最符合自身需求的贷款机构及产品。