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抵质押贷款中的押品解析

作者:融联伟业  来源:融联伟业  时间:2022-01-07 13:42:14
[摘要] 银监会明确将押品管理纳入全面风险管理体系,通过相关制度安排,指导商业银行规范和加强押品管理,提高信用风险管理水平。而商业银行发放抵质押贷款时,应以全面评估债务人的偿债能力为前提,避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。

       商业银行贷款中大部分为抵质押贷款。近年来我国经济下行压力较大,部分行业风险集中,当贷款出现风险时,抵质押品成为商业银行贷款偿还的一道屏障。


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       所称押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现,抵押或质押给商业银行,用于缓释信用风险的财产或权利。


       商业银行接受的押品应符合以下基本条件:(一)押品真实存在;(二)押品权属关系清晰,抵押(出质)人对押品具有处分权;(三)押品符合法律法规规定或国家政策要求;(四)押品具有良好的变现能力。


       商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别,并在此基础上进一步细分。同时,应结合本行业务实践和风控水平,确定可接受的押品目录,且至少每年更新一次。


       商业银行应根据不同押品的价值波动特性,合理确定价值重估频率,每年应至少重估一次。价格波动较大的押品应适当提高重估频率,有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。


       商业银行应加强押品集中度管理,采取必要措施,防范因单一押品或单一种类押品占比过高产生的风险。


       商业银行应根据押品重要程度和风险状况,定期对押品开展压力测试,原则上每年至少进行一次,并根据测试结果采取相应的应对措施。


       下列情形下,押品应由外部评估机构进行估值:(一)法律法规及政策规定、人民法院、仲裁机关等要求必须由外部评估机构估值的押品;(二)监管部门要求由外部评估机构估值的押品;(三)估值技术性要求较高的押品;(四)其他确需外部评估机构估值的押品。


       抵质押合同明确约定警戒线或平仓线的押品,商业银行应加强押品价格监控,触及警戒线时要及时采取防控措施,触及强制平仓条件时应按合同约定平仓。


       银监会有关部门负责人表示,质押品是商业银行缓释信用风险的重要手段,银监会高度重视押品在缓释信用风险中的功能。当前,部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象,其风险缓释能力没有得到充分发挥。银监会明确将押品管理纳入全面风险管理体系,通过相关制度安排,指导商业银行规范和加强押品管理,提高信用风险管理水平。而商业银行发放抵质押贷款时,应以全面评估债务人的偿债能力为前提,避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。


       因此,加强押品风险管理,能防范信用风险。 除此之外,对抵押贷款的风控趋严,也将助力楼市调控。 一般情况下,企业和个人很难从银行获得贷款,除非用合法合规的房地产作抵押。银行的这一偏爱,使得大量的企业进入房地产领域,以房产作抵押获取资金杠杆,接着开发新项目。这种循环之下,楼市杠杆层层叠加,中国房地产的金融属性被进一步强化,房价越来越高,楼市泡沫和风险也越来越大。


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